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小雨伞光耀:关注用户长期价值 科技化和服务化成就保险未来

5月18-19日,以“回归与分化”为主题的“2021慧保天下保险大会暨第四届新浪金麒麟保险高峰论坛”在北京召开,小雨伞创始人兼CEO光耀出席活动,并发表了题为“未来科技、用户变迁与保险发展”的主题演讲。

  光耀指出,未来,保险科技化和服务化是必然,保险不仅仅是单纯的金融解决方案,更是客户全生命周期综合解决方案,与教育和医疗行业一样,保险业健康度远比保费规模指标更重要,要关注长期用户价值,避免一人获益、行业受损。

  下文即根据光耀现场发言整理:

各位嘉宾:

  上午好!2015年之前,我曾在互联网公司工作,今天我从互联网从业者的角度分享我对科技和保险的一些认知。

  汽车行业的发展趋势

  近年来,新能源汽车火遍全球,假设你是一名拥有足够资本的创业者,你是否会进入智能汽车的赛道?

  分析汽车过往历史,我发现行业有3个重要的时间窗:

  一是1915年前后,福特T型车经过优化的流水装配线,已经可以在93分钟内生产一部汽车,而同期其他所有汽车生产商的生产能力总合也不及此。不仅因为销量,福特T型车更是作为先进工业技术的典范,彻底改变了全球汽车业。同时,这也是进入汽车行业的一个重要时点,错过这个节点再要进入汽车行业,大概要等50年。

  二是1960-1969年,这是美国汽车制造业的黄金时期。

  三是2003年以来,特斯拉掀起汽车新革命,这也是进入汽车领域的最佳时间窗,原因有两方面:一方面汽车动力从燃油变成新能源,另一方面汽车传统机械设备变成计算机电子设备,现在的新能源汽车本质上是一台计算机设备。

  基于以上两方面原因,我认为进入该行业的投资者拥有10年的时间窗,这也是小鹏、蔚来、威马等造车新势力在市场上站稳脚跟的原因。

  互联网发展与用户变迁

  2015年,为何我会创建小雨伞这样的互联网保险交易平台,去申领保险经纪和代理牌照?

  时间回溯至2007年初,乔布斯发布第一代iPhone,彼时全球网络主要以2G带宽为主,很难下载图片,更别说视频,当时打开iPhone,手机软件上的应用程序仅有一个屏幕,尚未有具体的应用开发。

  2011年,国内移动互联网进入高速发展时代,3G网络的逐渐普及、移动资费的下调以及硬件性能的不断提升和成本的降低,使得小米等国产品牌在智能手机领域快速上位。

  2011年左右,美团、滴滴、今日头条、抖音等公司先后成立,并在行业崭露头角。如今,10年过去,这些公司已经成长为行业独角兽,市值高企。

  通过对这些公司进行分析,我们发现2013-2014年,中国移动支付大爆发,以上所有跟交易有关的平台背后都有移动支付工具做支撑。

  2014年,我在腾讯从事移动支付工作,我认为很多行业都会交易线上化,这也是我们团队选择保险交易平台创业的逻辑。

  2016年,苹果发布iPhone7,第一次取消古老的3.5英寸耳机接口,当时,行业很多人以为iPhone想重新定义耳机接口新标准,实际上苹果认为耳机孔完全没必要,未来的手机声音将会无线化。紧接着次年,苹果发布了如今每个人都在使用的移动耳机,这是科技进化的必然趋势。

  我们再分享一些关于物理世界和数字世界的变化。例如,我在美团上订一个座位、订一份餐,你能发现这个餐厅库存是0还是1,这个数据也被互联网化了。

  再如,我们外出到某个地方,这个位置不用人的物理感知,而是打开手机,让GPS去完成定位,整个物理世界完全被数据化了,如果物理世界是1,数据世界可能是10或20,是一个更大的世界。

  比如今年年初,美国发生一个在资本市场很重要的事情,美国一群很有名的做空的对冲基金会做空一些股票,例如游戏驿站(Game stop)、诺基亚或黑莓这些公司,被一些散户狙击。

  这件事情背后反映了什么?在物理世界,有些基金经理以赚钱为目的,他认为受疫情影响,游戏软件的线下零售店收入肯定下滑,于是就做空这支股票。但有另外一些年轻人,他们生活的主要世界是虚拟世界,他认为要做空Game stop,等于做空自己小时候的机器猫。居然有人在物理世界做空机器猫,怎么办?我就打开软件,买一个看涨期权与之抗衡。因为他在虚拟世界认为我可以对抗,并不是一个想赚钱的生意,他觉得我要表达我的观点,在虚拟世界里像玩游戏一样,这是物理世界的人所难以理解的。

  我们发现,越来越多的用户花非常多的时间活在虚拟世界里,在他们眼中,互联网不仅仅是一个工具,更是肢体的延伸,就像今天活动现场,不少来访嘉宾拍照,在本质上相机就是人类视觉的延伸,我记不住、看不清,相机可以辅助我,生活中很多工具都是肢体的延伸。

  保险业的科技化与服务化

  基于这个逻辑再看保险业的现状。

  目前,互联网健康险走得是市场化路线,其产品具有标准化程度高、条款通俗化、流程简约化等优势,但是如果把商业健康险和国家医保基金做比较,我们会发现,商业健康险有很大的成长空间。

  2020年,我国健康险实现原保费收入0.82万亿元,赔付支出0.29万亿,简单贴现来算,赔付率35%。

  而我国基本医保基金2020年总收入2.46万亿元,赔付支出2.09万亿元,赔付率85%。

  我发现,医保基金的健康度非常高,在一个非市场化的领域,居然比市场化运营的商业健康险好很多,这对我有很多启发,我经常会类比医疗和教育,中国的教育行业当然不是市场化,9年义务教育全免费。

  现在,保险业有很多矛盾,我见过很多保险科技领域的风投,投资人经常问公司客单价多少?月活多少?我想说如果一个投资人投资一家医院,在提及医院客单价能否翻一倍时?医院会怎么回答,这其实是件挺容易的事,只要给患者多开药、多做手术就能实现,但结果会导致整个行业受损。

  又如教育行业,非公立的K12校外培训机想提高收入怎么做?很简单,推销叠加课程包,课时越长,优惠越多等花样营销就能提高利润率,但归根到底,用户关心的是公司的产品能否真正解决面临的实际问题。

  所以,单纯强调客单价和月活是不对的,保险公司希望提高保费和利润的逻辑没问题,但是需要基于客户的实际需求去开发。

  我认为,未来保险科技化是必然,科技化的另一面是服务化,保险不仅是单纯的金融解决方案,更是客户全生命周期的综合解决方案。

  和教育、医疗行业类似,保险业的健康度远比保费规模等指标更重要,希望和大家一起呼吁,我们在回归公司业务时能更多关注用户的健康度,关注用户的长期价值,避免一人获益、行业受损。




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