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心脏停跳3天！女孩奇迹“复活”：20万ECMO花费，医保能报销多少？
近日，一名95后西安女孩被救护车送进医院的重症监护室，半小时候后心电监护器显示心率为零——心脏停止跳动！
（图片来源：广州日报）
停跳3天后，女生的心脏奇迹般复跳！堪称现代医学的奇迹时刻。
心脏停止跳动3天，还能救回来，除了医生们精湛的医术，先进的医疗设备——ECMO功不可没。
（图片来源：广州日报）
ECMO的全称是Extracorporeal Membrane Oxygenation，体外膜肺氧合，通俗易懂的叫法就是“人工心肺机”。
ECMO机在之前新冠肺炎大战中C位出道，世卫组织总干事高级顾问艾尔沃德曾在采访中说：“如果我感染了新冠肺炎的话，我希望在中国接受治疗。”原因就是ECMO，他来中国看到一家医院就有5台这样的顶级机器，当时欧洲加起来都没这么多。
一、ECMO为什么被称为“最后的救命稻草”？
跑步不小心把膝盖的十字韧带拉断和长期熬夜突发爆发性心肌炎，同样可能需要做手术，但哪个手术难度更大呢？
答案肯定是后者，因为后者可能需要做开胸或心脏介入手术，与此同时心脏会停止跳动，可心脏负责提供动力把血液运行到全身，万万不能停的（膝盖不动不影响到生命），所以科学家联合医学家一起发明了“体外心脏”，利用人工装置代替人体功能。
（图片来源：http://www.haderermuller.com）
以前的人工体外心脏有个缺点，那就是“续航”时间太短，仅能支持几个小时，加上有些患者在手术结束后，心脏无法顺利复跳，这时候就很凶险了。
为了解决“续航”问题，ECMO便应运而生了，它可以长期运行，运行时间从几个小时提升至数天甚至数十天，根据界面新闻之前的报道，目前国内ECMO运行时间最长为49天。
上面那位奇迹女孩，之所以能在心脏停跳3天后治愈，关键在于医生的判断，当时送进ICU的时候，医生就考虑为爆发性心肌炎，立即安装ECMO，开机运行，维持住生命，才有了后面的奇迹复跳。
二、ECMO一响，黄金千万两
ECMO的整机成本在一百万左右，开机费6-7万元，每天的运行成本2万元起步，是一台名副其实的碎钞机。
奇迹女孩是一个星期撤除ECMO，也就是说单单这一项的费用就高达20万元，还没算ICU和其它的治疗费。网友称“醒来后看到ECMO的账单，我选择闭眼”。
（图片来源：微博）
武汉大学人民医院东院乳腺外科杨青峰医生曾在微博上发布一名新冠患者的治疗费用，高达112.87万元，其中ECMO费用占了大头。
《北京下的流感中年》也有写到“住进ICU费用一天8K-20K，人工肺开机费6万元，随后每天2万起步。”
三、中产家庭和贫困家庭的差距有多大？不大，就隔一场大病。
上面是知乎之前的一个热榜问题和高赞回答，见识过ECMO的碎钞能力之后，相信大家对此应该深以为然。
除了ECMO机之外，ICU重症监护室也是个吸金大头，这俩不仅花费高昂，而且关键是社保的报销额度非常有限！
上个月，有个大学同学突然在微信找我，问新农合怎么报销，说是TA朋友的母亲不小心在7楼掉下来了（加盖自建房），幸好当时底下停了一辆面包车，掉在车顶上，加上摔下来时被四楼的电线挡了一档，伤势严重但人保住了，直接送到医院ICU，住了二十多天院，ICU一天一万多，最后花了近30万，新农合只报销了9000多块钱。（各地医保报销比例有差异）
对于医保，我们首先要明确医保一定是最基础的保障，是国家给予公民的一项基本福利，我们当然要物尽其用了。但是医保既然是普适性的福利，自然有一些限制：
1、医保保障范围有限制
医保虽然可以人人参保，但是保障范围必须是医保目录内的（药品目录、诊疗项目目录、医疗设施目录），日常小病还好说，但是很多大病可能都需要用到高昂的自费诊疗或自费药品。
2、医保用药有限制
药品目录内主要分了甲、乙、丙三类药，甲类100%报销，乙类部分报销，丙类不能报销。而在ICU里面的用药可能涉及到较多的进口药、特效药或者治疗癌症的靶向药，属于丙类药，因此不能报销，需要自费。
之前有机智的网友利用反向推算，用医保目录内2643种药品（2019版数据）除以国家药品监督管理局的在册药品总数168892种，得出1.5%这个可报销比例。（不过这种计算比较笼统，只能看看）
（国家药品监督管理局官网最新数据）
3、报销比例有限制
设置了起付线、需要按照比例报销，有封顶线，且需要事后用发票和就诊病历来报销。下面的图表可以很直观看到医保报销的比例：
（图片来源：《做自己的保险规划师》）
所以说，没有医保是万万不能的，但医保也不是万能的，真的当一个家庭面临大病风险时，没有充足的财力还是很难抵挡“因病返穷”的经济灾难。
四、为了家庭得学会“转移风险”
无论是心脏复跳的奇迹女生，还是北京下的流感中年，我们仅仅看到的是其病人的住院治疗费用，然而对一家庭来说开销绝不仅仅只是这些。
说白了就是：家人生病了，其他人也需要照顾，可能存在误工费、甚至直接辞职而失去了一部分经济来源，除治疗费之外也要考虑后续逐渐康复需要的支撑费用，这样计算下来真的就是天文数字了。
其实，大部分家庭对于未知风险还是有未雨绸缪的意识的，只是做法各不相同而已：
1、 一次存30万定期存款，以备不时之需；
2、每年存1.5万，必须坚持20年；
3、每年存1万多，也存20年，但从第一年开始就可以有条件支配30万甚至更多。
很明显第三种就是商业保险的方法，也是它存在的价值。保险方法的科学性就在于“分段治事，不疾而速”。
分段治事，就是分期缴费，你每年只需要1万多元，分20次付完，就可以在任何关键时刻拥有至少30万的应急现金。不疾而速，就是即使你只在保险公司缴纳了一年两年，患了重大疾病马上就可以动用至少30万。
（图片来源：《做自己的保险规划师》）
如果“61天花104万”的刘先生，事先配置了50~100万的重疾险，那么一旦确诊了“急性心梗”则可以申请50~100万的重疾理赔金，刘先生家人可以先行拿到50~100万元来支付其医疗费用。同时，依然不影响医保的报销，这样一来也能够在很大程度上缓减家庭的经济压力了。
五、重疾险和百万医疗险该怎样配置？
针对重大疾病小伞君建议配置的保险如下：重疾险和百万医疗险，那么两者有什么区别呢？
1、重疾险
重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。
赔付金额：是根合同约定金额来赔付。
赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。
优点：
（1）在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔，保险赔款可以用来医疗治病;
（2）确定一次性给付保额。
与百万医疗险互补的点：
相对于百万医疗来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾、中症和轻症。
推荐产品：
小雨伞超级5号玛丽重疾险，性价比极高，保110种重疾，60岁前初次确诊重疾可赔付1.8倍基本保额，60岁前初次确诊轻症/中症，也可以分别获得10%/15%基本保额的额外赔付。
癌症和特定心脑血管疾病，第二次可赔1.5倍保额。（悄咪咪地预告一下，保障至70岁的版本将会在8月25号下架）
2、百万医疗险
百万医疗险是医疗险的一种，保额一般很高，上百万，所以称为百万医疗。是以保险合同约定的医疗行为发生作为给付保险金条件。给付方式是对已经发生的医疗费用根据合同约定方式报销。
适用于补偿原则，换句话说，保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。
优点：
（1）保障杠杆极高，几百元的保费保额一般有两三百万，发生重大疾病保额一般还可以翻倍；
（2）只要你符合了健康告知成功购买了保险，一旦出险保险公司就会按照合同约定赔偿，不限疾病、不限报销范围、报销比例高。
与重疾险互补的点：
（1）没有重疾险那般应急，只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销。
（2）主流的百万医疗险都是短期的，一般只保1年；
（3）保费不定，不保证续保。随着年龄的增加保费也会增长。而且百万医疗大多数为1年期不保证续保，目前市面上最长保证续保期限是6年，就算产品停售，如果在保证续保期内也可以续保。
（4）有免赔额，超过免赔额的部分保险公司才会赔付。
推荐产品：
小雨伞超越保百万医疗险2020，这是一款市面上罕见的保证6年续保百万医疗险，有绿色通道服务，就医更便捷，而且价格超级给力，30岁投保标准版，一年的保费是232元（有社保）。
也就是说，一天仅要7毛钱不到，就能获得一笔上百万的救命钱。（如果心脏复跳的奇迹女生买了超越保百万医疗险，是能报销ECMO和ICU费用的。）
小伞君建议重疾险和百万医疗险可以搭配购买，一方面重疾险能够先行赔付一部分解决燃眉之急，百万医疗险则可以在后续的治疗中持续报销医疗费用，而且百万医疗险价格低保额高是大部分家庭都负担的起的保障。
写在最后：
心脏停跳3天还能救回来，说明现代医学的发展已经非常厉害了，但治疗费用很高昂，2019年6月，澳门赌王何鸿燊进了ICU，每日费用高达86万，可以说是拿钱在续命。
拿钱续命这种事我们普通人可能也会经历，提前利用保险这种高杠杆的金融工具，把风险转移给保险公司，这对家庭的存续和保障很重要。
参考资料：
[1]. Sauer C M, Yuh D D, Bonde P. Extracorporeal membrane oxygenation use has increased by 433% in adults in the United States from 2006 to 2011.[J]. Asaio Journal, 2015, 61(1):31-36.
[2].https://www.elso.org/Registry/Statistics/InternationalSummary.aspx
[3]. 章晓华, 庄建. 中国体外膜肺氧合技术开展的现状及思考[J]. 中国体外循环杂志, 2017, 15(2):68-71.
[4]. 黑飞龙, 朱德明, 侯晓彤,等. 2016年中国心脏外科手术和体外循环数据白皮书[J]. 中国体外循环杂志, 2017, 15(2):65-67.
[5]. Smith M, Vukomanovic A, Brodie D, et al. Duration of veno-arterial extracorporeal life support (VA ECMO) and outcome: an analysis of the Extracorporeal Life Support Organization (ELSO) registry[J]. Critical Care, 2017, 21(1):45.
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