当我们在谈论儿童健康风险的时候，我们到底在谈论什么？

关注小雨伞保险，或者说看到这篇文章的家长，风险意识应该是挺强的，想利用保险去给孩子一个全面的保障。

可我们具体需要多少钱（保额），大家真有好好想过吗，很多人会说，孩子重疾险的保额是家长年收入的两到三倍，可这准确吗？

像儿童急淋（急性淋巴细胞白血病）和急非淋的移植一定是做异体干细胞的移植，即把别人的骨髓或造血干细胞给你，这个费用会很高。前些年就达到40万元以上。这还不算后续的抗移植物排斥的费用。

拿儿童重疾里最高发的癌症来说，在过去10多年里，美国抗癌药平均价格已经翻了一番，从每个月5000美元涨到了10000美元！

并且癌症治疗正走向混合疗法阶段，未来可能会更贵，比如，Opdivo（PD-1免疫药物）单独使用每年15万美元，但和Yervoy（CTLA-4免疫药物）组合，第一年费用高达25.6万美元。

且这仅是看病治疗的费用，护理费，保健品费都还没算，一旦孩子生病，有一方家长可能要辞去工作去照料，误工费又是大一笔。

因此，少儿重疾险的保额，其实是很不够的。

针对这个现状，我们今天新推出了小雨伞-大黄蜂少儿重疾险3号，它最大的优势就是保额炒鸡高高高高高高高！最高可赔329万！

此次小雨伞-大黄蜂少儿重疾险3号是由横琴人寿承保，可保110种重疾，50种轻症，25种中症，可选多次重疾责任及首次重疾保费豁免，重疾最多可以赔付3次。

小雨伞-大黄蜂少儿重疾险3号的保障内容：

事不宜迟，我们赶紧来揭秘一下大黄蜂3号的“增高”三步曲！

“增高”第一步：

重疾保额赔150%

根据RGA美国再保险的数据，儿童恶性肿瘤发病有两个高峰期，第一个是3岁以内。

51.8%以上的胚胎性恶性实体瘤主要发生于3岁以内, 其中1岁以内以神经母细胞瘤为主, 1岁以后以肾母细胞瘤为主。5岁后发病率就下降得非常低。

有些是先天性因素引起的，比如，肝母细胞瘤、肾母细胞瘤等与胚胎细胞有关系；还有些是基因突变引起的，诱因可能包括环境污染以及父母的不良生活方式的影响。

第二个高峰是10-14岁，这个阶段胚胎性肿瘤较少见，白血病、中枢神经系统肿瘤及淋巴瘤多见。整体而言，男孩子发病率高于女孩子。

但是，好在随着现代医学的不断发展，癌症虽然是死亡率最高的疾病之一，但是如果及时发现，尽早治疗，治愈率也很高，看一组数据，就有概念了。

我国儿童恶性肿瘤的整体5年生存率为71.9%，其中白血病、骨癌的生存率已高于70%，脑中枢神经系统肿瘤为69.9%，淋巴瘤为64.7%，肝恶性肿瘤为52%。（数据来源于全国肿瘤登记中心2000-2010年的生存率统计）

重要的话说三遍哈！

3岁以下和10-14岁是儿童癌症的高发期

3岁以下和10-14岁是儿童癌症的高发期

3岁以下和10-14岁是儿童癌症的高发期

也就是说，在孩子3岁前，10-14岁这段特别的时期，我们要给他们格外多的保障，也就是给到更高的保额！

针对这个发现，我们保险设计部的老师和横琴人寿的精算团队，一起开发出了少儿重疾险“的重疾额外赔”责任：

如果保障期限选择30年，那么前10年额外赔付50%的基本保额；选保终身的话，前20年额外赔付50%基本保额。

举个例子，给0岁宝宝，投保80万保额的大黄蜂3号少儿重疾险，保障到30岁，如果前10年出险，可以获得的理赔金将不止是80万，而是80×150%=120万！相比普通的重疾险，大黄蜂3号足足多出了40万保额！

这还没算特定疾病额外赔呢~

“增高”第二步：

特定疾病额外赔120%

大黄蜂3号的特定疾病保险责任也设计得特别良心：20种少儿特疾额外赔付120%基本保额！保障至被保险人满20周岁。（一般少儿重疾险通常只赔100%）

儿童高发疾病与成年人不同，部分疾病在少儿阶段有极高发生率需要特别关注，所以小雨伞大黄蜂3号少儿重疾险在这项责任里保障的都是特别高发的少儿特疾。

有图有真相，从下表可以看出，小雨伞大黄蜂3号覆盖了很多少儿高发疾病：

“增高”第三步：

多赔两次重疾保额！

为了更高的保额和更充足的保障，小雨伞大黄蜂3号设计出“多次重疾责任及首次重疾保费豁免”的可选责任。

如果是预算有限，可以直接选择主险。如果是想为孩子做一份终身的保障，可以选择这项附加责任，性价比非常高。

举个栗子，如果是不满一岁的女孩，投保小雨伞保大黄蜂3号，附加“多次重疾责任及首次重疾保费豁免”，50万保额，保障终身，交30年，仅需2075元/年，相当于每天5.6元，大部分家庭都能承受得起。

“增高”成功的大黄蜂3号还有十分给力的赠送服务，那就是“重疾绿通服务”，有专人陪诊，享受更高质量的就医服务。

小伞君的投保小建议：

1、要想最大程度地享受到大黄蜂3号的高保额，首先基础保额要做高，因为最终获得的理赔金=基础保额×额外赔比例，所以有条件的话，尽量选80万保额。

对了，80万的基础保额目前只有在新品推广阶段有（2019.12.19-2020.1.19 ），一旦错过就买不了这样高的保额。

2、非常推荐重疾多次赔责任，因为真心不贵，拿0岁男宝为例，保80万比保50万保额，仅仅多了342元，可能多获得两次重疾的赔付机会，是个性价比非常高的可选责任。

对了，如果勾选了重疾多次赔的责任，保额最高只能选到70万。（如果得过一次重疾之后，孩子以后基本很难买到健康险产品，所以能给孩子买多次就买多次，保障更全面）

3、挑选少儿重疾险的关键就是保额，保额，保额！在大病治疗费越来越高的今天，在自己能负担的责任内，给孩子买尽量高的保额吧。

讲真，本来小孩的重疾险保费就很便宜，多个三四百块钱就能多几十万保额，还是很划算的。

最后说一下此次小雨伞大黄蜂3号的承保公司—— 横琴人寿，就像小伞君之前说的，在中国，没有一家保险公司是无名之辈。

横琴人寿保险有限公司的注册资本金20亿元，由珠海铧创、亨通集团、明珠深投、苏州环亚、中植集团等五家单位共同发起设立,注册地为广东横琴自贸区。

2019年第三季度的综合偿付能力充足率：172.03%（已达到监管要求），并且最近一期的风险综合评级结果为 A 类。

又到了鸡冻人心的新品彩蛋环节：2019.12.19-2019.12.23期间投保，单笔保费满200元，犹豫期后可获得138元门诊医疗金保额，再加10万元保额的少儿意外险！（详情请看下图）