最近看了大前研一的《低欲望社会》，惊讶地发现日本的长期固定利率房贷“FLAT35”，其利率即使为1%，贷款人数也不见增加，这要放在咱国内，基准利率低过4%，购房者就会蜂拥而至。日本年轻人不想结婚，不想生小孩，更不想买房，全面进入了无欲无求的佛系社会。

高龄化，少子化的社会，让日本的千禧一代对未来经济不抱希望，觉得结婚是一种风险，生小孩是一种风险，还30年房贷是一种风险，当未来不可期，生存压力过大时，欲望的自我阉割就变得可以理解。

国内8090后的压力不但不比日本的小，而且我们还总被认为是没出息的啃老一族，天天喊“佛系”。

最近在拍一条抖音视频时，有一个场外吃瓜大叔看不过眼，对着我发泄了他的不满，“你们890后条件太好了，啥事不用干，都在啃老，你知道我们当年多么苦吗......”我张口想反驳，但话到喉咙又咽下去，心里嘀咕“后面小区的房子你们3000一个方买的，现在住了快20年，二手卖给我们6万一个方，这接盘侠难道好当啊，没房子没学位小孩怎么上学？”

6070后谈人生自由，觉得广阔天地大有所为，8090为车厘子自由而努力996，不敢结婚，不敢生小孩，不敢病，不敢老，今年4月社科院发布了《中国养老金精算报告2019-2050》，报告称2035年养老金耗尽结余，虽然这只是一种预警信号，但我们8090后真的很害怕。

三十而倒立，在互联网行业，30岁是一道坎，业务能力不见得比毕业生好，但工资要求却不低，一旦失业就会提前遭遇中年危机；抢饭碗的还有阿尔法狗人工智能，6.12国内第一张5G牌照发放了，IOT万物互联的底层设施一旦成熟，人类社会生产的数据将会迎来天文级别的井喷，反哺AI这头数据饕餮......编辑这种行当恐怕很快也会被AI取代了吧？

少数聪明人早已提前看到这一切，“8090后如何利用储蓄改变现状”，“8090后该怎么配置保险”等问题近年屡上知乎热搜，在经历了A股过山车，P2P爆雷，空气币割韭菜之后，大家明显变得平实了，不再盲目祈求一夜暴富，懂得了经济平滑的好处，明白了保障的重要性。

我们小雨伞有很多8090后的夫妻用户，刚好上周我为几对年轻夫妻做了的保障方案，今天挑了2对出来给大家参考一下，希望能有启发，学会保险配置的思路。（为了保护隐私，用户名字均为化名）

一线城市

互联网大厂的程序员和设计师

88年的张先生和90年的李小姐，均在深圳某互联网大厂工作，两人每年到手的工资在50-60万左右，每个月需要还12000左右的房贷，车贷每月5000左右；健康状态方面，张先生有慢性浅表性胃炎，有吸烟习惯，BMI值25；李小姐有甲状腺结节，BMI值22。经过沟通，夫妻每年的投保预算定在2万以内。

成年人主要有病、死、残3大风险，而且上述家庭看上去收入很高，但收益全部来自于人力资本，并没太多的资产收益，也就是俗话说的“睡后收入”几乎为0，所以一旦人出了意外，或者生病，无法工作，家庭经济就岌岌可危。

张先生夫妇俩人：

重疾保障：210万，245万（前10年出险）

疾病身故：400万

意外身故：400+200=600万（寿险+意外）

医疗保障：400+400=800万（恶性肿瘤）

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因为是双职工家庭，夫妻收入差距不大，都是家庭的经济支柱，所以给双方配置了重疾险、寿险、医疗险、意外险等4大金刚，保障比较全面，而且保额在预算范围内尽量做高。

具体产品选择方面，重疾险选择了超级玛丽旗舰版+一年期重疾的组合方案，因为夫妻俩都没超过40岁，所以投保超级玛丽旗舰版，前10年出险能享受到135%的保额，67.5万保额，加上一年期的重疾作为保额补充，夫妻俩的总体重疾保额高达245万。（前10年出险）

丈夫有慢性浅表性胃炎，并且有吸烟习惯，患癌风险较大，所以附加了癌症二次赔的责任，而且还加了一份全民版，纯重疾责任，保障额度更加充分。

寿险方面，因为丈夫的身体状况不是非常好，而擎天柱3号优选版的核保比较严，所以选择了标准无豁免版，而妻子则可以顺利投保优选豁免版，两人都选择了200万保额，保30年，400万的总保额，基本可以覆盖剩下的房贷和未来几年孩子教育，老人赡养的开支。

意外险方面，收入较高且每天要开60公里的车上下班，所以额度低过50万的意外险就没考虑，高保额成人意外2017就正合适，而且还能保猝死，在高强度的互联网公司上班，这种责任还是很有必要的，夫妻俩都上了100万保额，有8万额度的意外医疗，猝死能赔50万。

医疗险方面，钢铁侠家庭Plus版，家庭可以共享1万的免赔额，5年保证续保，保费也实惠。

一线城市的公务员夫妇

82年的王先生和86年的徐小姐，均为企事业单位的工作人员，工作地点在上海，两人每年税后收入35万左右，每月需要还8000元的房贷，无车贷；健康状态方面，丈夫的体重超标，BMI值29，妻子经常运动，身体状况良好。经过沟通，每年的投保费用想控制在1.5万元以内。

跟张先生的家庭一样，王先生也有身故和意外风险，房贷，孩子教育和父母赡养费都是要考虑在内的。

除此之外，丈夫有点过于肥胖，以后患脂肪肝、糖尿病、心脑血管疾病的概率都要比体重正常的人高，所以趁现在身体还算健康，要及时投保足够额度。

王先生夫妇：

重疾保障：130万，137.5万（前10年出险）

疾病身故：300万

意外身故：300+100=400万（寿险+意外）

医疗保障：600+600=1200万

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跟上个家庭相似，都是双职工家庭，所以也都配备了四大险种。

重疾方面，因为丈夫的BMI是30，买不了超级玛丽旗舰版，全民版对体重没有特殊要求，所以选择了全民版。王先生直接购买50万的长期重疾险，再加上30万的男性特定重疾，足够解决因疾病造成的生活质量下降的问题。

妻子收入没有丈夫高，但胜在身体健康，所以配置了50万的超级玛丽旗舰版，并且附加了癌症二次赔责任。

寿险方面，因为丈夫的身体状况不是非常好，而擎天柱3号的核保比较严，所以选择了标准无豁免版，而妻子则可以顺利附加被保人豁免，两人都选择了150万保额，保20年，300万的总保额，基本可以覆盖剩下的房贷和未来几年孩子教育，老人赡养的开支。

意外险方面，没有之前的张先生夫妻风险高，所以两人分别投保了50万的小雨伞成人意外险，比较便宜。

医疗险方面，选择众安尊享e生百万医疗险，600万额度，足够支付医院内的花销了。

写在最后：

今天的两个方案主要是为一线城市工作的两对8090后夫妻定制的，未必适用所有人，但里面的配置逻辑还是有参考价值的，定制保险方案，第一步是分析家庭风险点和确定投保预算，第二步是考虑险种的搭配，第三步就是选择保额的高低，重疾的保额主要看年收入，为年收入的2-3倍较为合理，寿险的保额匹对房贷金额，以及能保证家庭后续十年的生活费。

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